Å ta opp et privatlån har blitt en stadig mer populær måte å finansiere store eller små prosjekter på. En klar fordel er muligheten for de svært fleksible nedbetalingsplanene. I denne artikkelen kan du lese mer om privatlån og hvordan du kan sikre deg de beste lånebetingelsene.
Dette kjennetegner et privatlån
Et privatlån er et usikret forbrukslån der du som låntaker ikke behøver å stille med sikkerhet for lånebeløpet. Det stilles altså ikke krav om at du må pantsette eiendom eller andre verdifulle eiendeler. Dette gjør at privatlån blir en mer tilgjengelig lånetype for flere låntakere, for eksempel personer som ikke eier egen bolig eller bil.
Et annet kjennetegn ved privatlån er økonomisk frihet. Med et privatlån kan du finansiere både store og små prosjekter, og du bestemmer selv formålet til lånet. Mange velger å ta opp privatlån for å finansiere ting som:
- Oppussing
- Uforutsette utgifter
- Innkjøp av hvitevarer eller annet interiør
- Feriereiser
- Refinansiering av smålån og kredittgjeld
Hvor mye kan du låne?
Du kan låne opptil 600 000 kroner usikret i Norge med et privatlån. Nøyaktig hvor mye du kan låne vil avhenge av flere faktorer ved din personlige økonomi. Blant annet vil mulig lånebeløp bli beregnet ut fra hvor høy inntekt du har, og hvor mye gjeld du har fra før.
Långiver må også forholde seg til utlånsloven som begrenser hvor høy gjeldsgrad en privatperson kan ha. Loven beskytter deg som låntaker mot å ta opp mer lån enn du vil evne å betjene. Du kan ikke låne mer enn fem ganger årsinntekten din. Dette betyr at om du for eksempel har en årsinntekt på 600 000 kroner, kan du ikke ha mer enn 3 000 000 kroner i lån. Denne summen inkluderer både sikrede og usikrede lån, samt ubrukt kredittramme.
Mange er ikke klar over at selv ubenyttet kreditt teller som gjeld. Har du flere kredittkort du ikke bruker bør du derfor avslutte dem for å frigjøre mer på din totale gjeldsgrad.
Dette må du betale for privatlån
I tillegg til de månedlige avdragene tilkommer også andre kostnader ved privatlån, som renter og gebyrer.
Rentekostnader
Et privatlån har i utgangspunktet en høyere rentekostnad sammenlignet med låntyper som krever sikkerhet. Dette er fordi långiver i utgangspunktet tar en høyere risiko ved slike lån.
Når du søker om et privatlån vil långiver dessuten vurdere din økonomiske situasjon og betalingshistorikk. Dette gjør de gjennom en kredittvurdering. Ut fra denne blir det beregnet en kredittscore som gir långiver en indikasjon på hvilken risiko du utgjør for lånet du har søkt på.
Har du god økonomi og en stabil inntekt uten altfor høy gjeld, vil dette resultere i en høy kredittscore. Dersom du derimot har mye gjeld og lav eller varierende inntekt, vil du få en lav kredittscore. En lav kredittscore vil automatisk føre til høyere rente.
Nominell og effektiv rente
Når du vurderer å søke om et privatlån, er det viktig å kjenne til forskjellen på nominell og effektiv rente.
Den nominelle renten gir en oversikt over hva avdragene vil bli, men inkluderer ikke gebyrer og andre omkostninger ved privatlån. Nominell rente oppgis vanligvis som en årlig rente. Om du ønsker å finne ut hva totalprisen blir, må du se på den effektive renten. Denne inkluderer både renten og gebyrene og er den faktiske prisen på lånet.
Lang eller kort nedbetalingstid
Hvor mye du ender opp med å betale for privatlån vil også avhenge av hvor lang nedbetalingstid du velger for lånet.
Fordi privatlån er et forbrukslån kan du velge å bruke opptil fem år på å betale det ned. Velger du en lang nedbetalingstid vil du riktignok få lavere månedlige avdrag, men totalprisen blir høyere. Jo kortere nedbetalingstid, desto rimeligere blir lånet. Du må likevel ta med i beregningen hvor mye du vil være i stand til å betale hver måned.
Krav
Som med alle andre lån foreligger det også krav du må tilfredsstille før du søker om et privatlån. Oftest vil det være noen standard minimumskravene, uavhengig av hvilken långiver du velger:
- Aldersgrense på 18 år eller eldre
- Stabil eller fast inntekt
- Man må være norsk statsborger eller ha oppholdstillatelse i Norge
- Fast bostedsadresse
- Ingen betalingsanmerkninger
Du må altså være over en viss alder for å søke om privatlån, i tillegg til å ha fast bosted i Norge. Det kan settes krav til minimumsinntekt, og om du er selvstendig næringsdrivende vil du måtte sende inn dokumentasjon på inntekt over tid. Har du aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger kan det bli vanskelig å få innvilget lån, men det er ikke umulig.
Tips: Se forsiden for mer info om lån.
Ingen garanti for lån
Selv om du tilfredsstiller de nevnte minimumskravene er du likevel ikke garantert at långiver vil innvilge lånet. Når du søker om et privatlån vil långiver gjøre en helhetlig vurdering av din økonomiske situasjon. I denne vurderingen kan det være faktorer som gjør at långiver velger å avslå søknaden din. Ofte kan det i den sammenheng være lurt å ta kontakt med långiver for å høre hva du kan gjøre for å bedre dine sjanser til å få innvilget et lån.
Når blir pengene utbetalt
Nøyaktig hvor lang tid det tar fra du søker til du får utbetalt lånet avhenger av flere faktorer. En hovedregel er at jo mer kompleks en lånesøknad er, desto lenger tid tar det for långiver å vurdere søknaden. Enkelte søknader blir automatisk behandlet og du vil få svar direkte. Andre søknader krever at den blir manuelt behandlet av en kundebehandler. Da kan du forvente at det tar lenger tid, men du vil som regel få informasjon om når du kan forvente å få svar.
Ved innvilget lånesøknad bør du signere avtalen digitalt med BankID, slik at långiver raskt kan betale ut pengene. Når midlene blir registrert på konto vil avhenge av hvilken bank du har, men vanligvis innen 1-3 virkedager.
Oppsummering
- Et privatlån er et usikret forbrukslån som kan brukes til å finansiere store eller små prosjekter eller dekke uforutsette utgifter.
- Du må tilfredsstille minimumskravene om inntekt og god kredittscore for å få innvilget slike lån.
- Et privatlån kjennetegnes ved at det gir økt økonomisk frihet, fleksibel nedbetalingstid opptil fem år og høye renter.
- Du kan selv påvirke rentesatsen din ved å sørge for at du har en god og ryddig økonomi og minimalt med gjeld.
- Det lønner seg å søke digitalt og signere med BankID for raskere behandling og utbetaling av lån.