Mange små forbrukslån kan bli både dyrt og uoversiktlig. En refinansiering kan samle alle smålån i ett og samme lån. Slik får du bedre oversikt over privatøkonomien, i tillegg til bedre rentebetingelser. Med sikkerhet i bolig vil renten kunne senkes. Ulike banker kan gi deg fordeler, da de kan være tryggere på å få tilbake utlånte penger. Differansen på denne sikkerheten kan utgjøre over 20 % i effektive renter.
Det er store forskjeller i rentekostnader. Det er ikke uvanlig at den effektive renten ved usikrede lån ligger på 23 %. Spesielt om gjelden er fordelt over flere banker. Du kan refinansiere med sikkerhet i bolig, og få renten ned til 9 %. Slik kan du redusere rentekostnadene dine med én million kroner, om du nedbetaler et lån med samme beløp over 10 år. Du sparer her like mye i rentekostnader, som summen av selve lånebeløpet.
Muligheter og begrensninger
Det er mulig å endre en dårlig økonomi. I tillegg til å refinansiere, kan du ha fordel av å gjennomgå eget forbruk, og justere dette ved behov. Har du stadig behov for å ta opp nye forbrukslån, kan det være gunstig å lage regler for deg selv. En refinansiering er en fin anledning til å få mer kontroll på forbruket. Dette parallelt med at du reduserer lånekostnader.
Det kommer stadig nye låneaktører inn i lånemarkedet. Der konkurransen vokser, presses også aktørene til å møte kundenes behov bedre enn konkurrentene. Banker som Bank2 og Bluestep tilbyr lån til tross for betalingsanmerkninger. De gir deg på denne måten en ny start på en muligens humpete økonomisk fortid. Du må anta at din historikk kan føre til at banken øker renten. Dette da du slik forbindes med en forhøyet risiko.
Frigjøre kontanter fra bolig – uten å selge
Det finnes andre måter å hente ut boligverdi enn å selge. Om banken mener en bolig er mer verdt enn den er belånt, kan de utbetale kontanter i bytte mot boliggaranti. Merk at bankene har en øvre grense for hvor stor andel av boligverdien de belåner. De sikrer seg naturlig nok mot mulige verditap. Dette kan innebære nedgang i boligmarkedet, eller reduksjon i boligens standard. En bankforbindelse skal være en økonomisk forretning. Både for deg og banken.
Å låne med sikkerhet i bolig, betinger at det ikke allerede finnes lån bundet til boligens totale verdi. Ulike banker har ulike øvre grenser av hvor stor prosentandel av boligens verdi de er villige til å betale ut. Det opereres ofte med kategorier av lån innenfor en gitt prosent av boligens verdi. Høyere prosentandel gir høyere rente. Dette skyldes at bankens risiko stiger, jo tettere opp mot boligens verdi de låner ut.
Tips: Se informasjon om privatlån.
Kostnader er mer enn bare renter
Gebyrkostnadene påvirker den effektive renten. Gebyrer i forbindelse med nedbetaling av lån, øker den totale kostnaden for å tilbakebetale lånet. Gebyrkostnaden legges til den nominelle renten som er selve rentekostnaden. Sammen utgjør disse to den effektive renten, som beskriver den totale kostnaden på lånet. Ved å redusere smålånene til ett lån, vil du redusere den effektive renten. Dette ved å redusere antall gebyr til ett. Bankene har ulik størrelse på gebyr.
Med i refinansieringsprosessen hører det også til et etableringsgebyr. Bankene ber om en kompensasjon for arbeidet forbundet med å etablere et nytt lån. Det er heller ikke unormalt at det også kommer et månedlig gebyr gjennom hele nedbetalingsperioden. Denne kostnaden øker, jo lenger løpetid lånet har. Undersøk derfor gebyrkostnadene hos ulike banker. Dette kan utgjøre store forskjeller i den totale kostnaden på lånet. Bruk alltid den effektive renten som sammenligningsgrunnlag.
Når betalingsevne blir eneste sikkerhet
Sikkerhet i bolig reduserer fokus på betalingsevne. Betalingsevne er en utregning av dine lånemuligheter, basert på inntekter og kostnader. Ifølge finanstipset er det blant annet markedet og din betalingsevne som sammen utgjør grunnlaget for fastsetting av rente. Din mulighet til å stille med sikkerhet er også en viktig faktor. Om du ikke stiller med sikkerhet i bolig, blir din betalingsevne bankens eneste sikkerhet. For å ta igjen for eventuelle tap, øker de derfor renten hos denne kundegruppen.
Du bør kjenne din egen betalingsevne. Bankene har sine egne måter å beregne dette. Dette samsvarer derimot ikke nødvendigvis med ditt reelle forbruk. Noen bruker mye penger på klær og interiør, andre på mat eller ferier. Det er ditt ansvar å selv sette grenser. Du må vurdere hvor mye du er villig til å bruke hver måned på de ulike kostnadspostene. Alt forbruk går på bekostning av noe annet.
Nedbetalingstid og rentekostnader
Rentene beregnes ut fra den resterende gjelden. Jo lenger nedbetalingstid du har på ditt lån, dess mer betaler du dermed i rentekostnader. En god regel kan være å sette uforutsette inntekter som for eksempel overtid, direkte inn på lånet. Dette vil senke restbeløpet, uten å generere ekstra kostnader eller redusere din normalt tilgjengelige pengesum. Dersom du betaler tilbake flittig, ender du opp med et billigere lån enn nedbetalingsplanen tilsier.
Bruk en lånekalkulator som motivasjon til å betale raskere ned på lånet. Det kan være lønnsomt å leke seg med en lånekalkulator. Slik ser du hvor mye du kan spare, ved å betale lånet raskt ned. Du kan finne din gylne grense, der rentekostnadene er lavest mulig. Dette samtidig som du har evne til å betale alle avdragene. Det kan være smart å avtale dette med banken, slik at summen trekkes automatisk, før noe annet frister mer.
Å velge riktig bank for lån med sikkerhet i bolig
Økningen i antall banker, kan føre til usikkerhet rundt valg av dette. Tidligere hadde du gjerne et livslangt kundeforhold med den lokale banken og din saksbehandler. Nå har du muligheten til å sammenligne banker, med utgangspunkt i hvordan de tilfredsstiller dine ønsker og krav. Sider som Uno Finans, tilbyr tjenesten å sammenligne bankene for deg. Du får deretter tilbakemelding på hvilken bank som kan gi det beste tilbudet for din økonomi.
Blant så mange tilbud, kommer også andre faktorer til syne. Enkelte banker tilbyr tjenester og fordelsprogrammer som kan føre til at flere oppgaver enn lån kan være gunstig å flytte. Det kan vise seg å være en fordel å kun ha én bank. Forhandle heller fram gunstige avtaler hos denne. Valg av bank er som med mye annet. Det lønner seg å investere tid, samt øke din kunnskap før du tar valg som påvirker hverdagen.
Krav
Noen banker krever at du har lønns- og brukskonto hos dem, før de etablerer et lån. Dette er ikke nødvendigvis et onde, eller en form for pressmiddel. Samarbeidet mellom deg og banken kan gi gjensidige fordeler. Disse kan komme i form av gunstigere renter, rabatter på forsikringer, samt rabatt på provisjon ved kjøp av fond. Du får dermed også makt til å forhandle om rentenivå, da banken har flere former for inntekt fra deg.
Å forhandle rentenivå
Bankene senker ikke renten frivillig. Å unngå en for nær relasjon til din bank eller saksbehandler, kan gjøre det enklere å være en sterk forhandler. Rentenivåer i de ulike bankene flytter seg stadig. Det er variasjoner i hvilke banker som kan tilby de beste rentene til ulike tider. Du kan spare rentekostnader ved å holde deg oppdatert på rentenivåene i andre banker. Bruk disse til å forhandle fram bedre betingelser i din egen bank.
Vær også oppmerksom på at enkelte foreninger og organisasjoner kan forhandle fram gunstigere lånerenter for sine medlemmer. Bankene muligens vil etterstrebe å møte disse betingelsene, for å beholde eksisterende kunder. Det er ikke alltid bare nye kunder som får ekstra gode rentebetingelser. Mye er opp til deg selv. Bankansatte vil nok også ha glede av å kunne tilby deg som kunde, betingelser som du setter pris på.
Forbrukslån til forbruk eller investering
Verdien av et forbrukslån avhenger av hva pengene brukes på. Ordet forbrukslån kan være ladet med en idé om at pengene kun brukes til forbruk. Egentlig betyr det at pengene kan brukes til hva du vil. Det er ikke dermed sagt at det er ubetydelig hva de brukes på. Varer som mister sin verdi umiddelbart etter kjøp, kan bli dyrere enn det som står på prislappen. Dette dersom disse kjøpes med penger fra forbrukslån.
Om du derimot bruker forbrukslånet på verdiskapning, kan rentekostnaden forbundet med lånet kompenseres for. Dette i form av at du tjener kostnaden inn igjen. Dette kan for eksempel være i forbindelse med oppgradering av bolig i forkant av et salg. Da øker boligens verdi mer enn kostnadene forbundet med lånet. Den økte inntjeningen på boligsalget, vil da være et resultat av et midlertidig forbrukslån. Dette vil si at lånet blir en midlertidig kostnad, som har generert en inntekt.
Når bør du unngå lån med sikkerhet i bolig
Det er ikke alltid det lønner seg å refinansiere. Om gjelden du har er lav, kan dette faktisk bli dyrere. Dette skyldes etableringsgebyret som oppstår ved refinansiering. Dette gebyret kan føre til at den totale kostnaden blir større, enn om du hadde beholdt dine eksisterende forbrukslån. Gjennom nettsider som Uno Finans, kan du få hjelp til å beregne om det faktisk lønner seg å refinansiere. Dette ved å sammenligne flere tilbud.
Tips: Se også lån til aksjer i denne artikkelen.
Refinansiering for livskvalitet
Det finnes mye vi vil ha, og mye vi føler vi fortjener. Å ta opp forbrukslån for å leve over evne, kan skape en ond sirkel. Slik kan du ende opp med å ta opp ett lån, for å betjene et annet. Det finnes alltid noen som har enda mer. En refinansiering av forbrukslån bør gjøres for å komme ut av denne sirkelen. Ikke forsterke den. Livskvaliteten ligger i å ha frihet, ikke å ha mest mulig.
En refinansiering som reduserer de månedlige kostnadene, er en ypperlig anledning til å bygge en struktur rundt egne pengevalg. Penger bør bidra til glede. De ekstra pengene du har tilgjengelig etter refinansieringen, bør skape nettopp det. Bevisste valg på hva du ønsker å bruke pengene på, kan gi en opplevelse av at de varer lenger. Du velger bevisst hva du vil bruker penger på, fremfor å lure på hvor de ble av.
Respekt for gjeld
Å ta opp et lån er ikke noe du bør se på med letthet. Det kan være både fornuftig og nyttig å ta opp et lån. Det bør altså ikke være en spontan og ugjennomtenkt handling. Hver krone betalt i rente, er en krone du ikke har tilgjengelig for å bruke på noe annet. Det kan absolutt være verdt det. Den vurderingen bør likevel være gjort i forkant av låneopptakelsen.
Åpenhet er nøkkelen til en ryddig økonomi. Bankenes saksbehandlere er der for å hjelpe. Jo mer utfyllende og korrekt informasjon de får opplyst, dess bedre kan de tilrettelegge for en god økonomisk løsning. Banker som Bank2 og Finanstipset har flere gode råd for å rydde opp i egen økonomi. Dette i tillegg til å refinansiere. Dette er blant annet å budsjettere, unngå småkjøp, og ha midlertidige kjøpestopp. Å kansellere unødvendige abonnement er også del av dette.
Å låne for å spare
Det er fristende å låne mer enn du trenger. Jo mer lån du har, dess mindre føles også det lille ekstra du legger til, sett i forhold til lånesummen. I realiteten kan dette tillegget bli større, om det går over smertegrensen for hvor mye du kan betjene. En refinansiering kan være klokt. Dette reduserer de totale lånekostnadene, samt den månedlige kostnaden. Det er så opp til deg å opprettholde denne gevinsten.