Alle typer lån uten sikkerhet har sine fordeler og sine ulemper. Vi har her valgt å fokusere på forbrukslån og kredittkort som lån uten sikkerhet, selv om også smålån, mikrolån og handlekontoer går under samme betegnelse. For mer informasjon om fordeler og ulemper med forbrukslån, les videre.
Hvorfor forbrukslån og kredittkort?
Forbrukslån og kredittkort er de to formene for lån uten sikkerhet flest nordmenn har. Nøyaktig hvorfor det er disse to, handler i hovedsak om fordelene og ulempene ved de ulike lånene. Vi skal gå mer inn på dette siden, men først er det viktig å sette seg inn i forskjellene på de ulike formene for lån uten sikkerhet.
De tre største forskjellene er:
- Lånebeløpet
- Nedbetalingen
- Utbetalingen
Når det kommer til lånebeløp er det store forskjeller både på forbrukslån og kredittkort. Enkelte tilbydere av forbrukslån kan låne ut inntil 600 000 kroner, mens andre igjen har en grense på 250 000 kroner. Når det kommer til kredittkort varierer kredittgrensen fra 10 000 til 150 000 kroner.
Nedbetalingen er en annen ting som skiller seg spesielt ut når det kommer til forskjellige lån uten sikkerhet. For lån med fast nedbetalingsavtale starter nedbetalingstiden når lånet ble utbetalt og varer frem et bestemt antall terminer. Med et kredittkort gjelder derimot fem år fra når du bruker kreditt på kortet. Og siden du kan bruke og betale tilbake slik du selv ønsker, kan du låne og betale tilbake så lenge du har et aktivt kredittkort.
Når det kommer til utbetaling, vil forbrukslån utbetales til din foretrukne konto, og betaler bare ut én gang. Har du behov for å låne mer, må du søke om et nytt lån. Kredittkort derimot gir deg en kredittramme som du får tilgang til via bankkort og nettbank. Du kan låne penger herfra så lenge det er tilgjengelig kreditt.
Fordelene med lån uten sikkerhet
Det er flere fordeler med både kredittkort, forbrukslån og andre usikrede lån. Under ramser vi opp de fordelene vi mener har størst betydning for hvorfor du skal velge lån uten sikkerhet.
Du velger selv lånebeløp
Alle former for lån uten sikkerhet er veldig fleksible når det kommer til lånebeløp. Du velger selv hvor mye du vil låne, eller hvilken kredittramme du vil søke om. Hvor mye du får innvilget derimot, det avhenger av kredittscoren din og hvor mye du tjener årlig. Du kan ikke ha mer enn fem ganger din årlige inntekt i samlet gjeld. Gjennom denne regelen påvirkes også lånebeløp av hvor mye gjeld du har fra før.
Fleksibel nedbetalingstid på lån uten sikkerhet
Alle former for lån uten sikkerhet har en maksimal nedbetalingstid på fem år. De fleste forbrukslån har også en minste nedbetalingstid på 12 måneder. Du kan derimot når som helst innfri lånet i sin helhet, eller betale inn ekstra. Hvor lang nedbetalingstid du får avhenger av hva du søker om når du sender inn lånesøknaden.
Brukes slik du selv ønsker
Lån uten sikkerhet har ikke et bestemt formål slik som bil- og boliglån har. Du kan låne penger og bruke det til hva du selv måtte ønske.
De fleste som tar opp lån uten sikkerhet bruker det til å:
- Refinansiere annen gjeld
- Betale for ferier og reiser
- Dekke uforutsette utgifter
- Pusse opp boligen
- Ha en buffer tilgjengelig «i tilfelle …»
Bankene vil spørre om hva forbrukslånet skal brukes til når du søker, men med mindre du skal bruke lånet til refinansiering, har dette ingen betydning for lånesøknaden. Er planen å bruke lån uten sikkerhet til refinansiering, er det viktig å informere om dette. Søknader om refinansiering behandles nemlig etter andre kriterier enn ordinære lån uten sikkerhet.
Ingen krav om sikkerhet
Den alle største fordelen med lån uten sikkerhet ligger i navnet. Du må ikke stille med noen form for sikkerhet for å få innvilget lånet. Det betyr at du ikke må ha egenkapital eller eie bolig for å få lån. Og siden det ikke er nødvendig med sikkerhet, er lån uten sikkerhet mer tilgjengelig for folk flest.
Ulempene med lån uten sikkerhet
Selv om det er flere fordeler med lån uten sikkerhet, må vi også snakke om ulempene. Alle former for lån har noen av disse, og dette er hva vi mener er de største ulempene til usikrede lån.
Høye gebyrer knyttet til låneopptak og nedbetaling
Gebyrene etableringsgebyr og termingebyr kommer på alle lån, men på kredittkort unngår du disse gebyrene. Det du derimot kan møte på der er årsgebyr for å eie et kredittkort, men de fleste bankene i Norge har valgt å gå bort ifra dette. Velger du kredittkort, kan du derfor få reduserte utgifter til gebyrer, samtidig får du høyere renter på disse enn på forbrukslånet.
Tips: Se også forsiden for lån på dagen.
Rentene er høye på lån uten sikkerhet
Sannsynligheten for at du får et forbrukslån med en effektiv rente på 10 % eller mindre er relativt lav. Dette gjelder selv om flere banker og lånemeglere reklamerer for effektiv rente på 5 %. Det skal mye til for å få innvilget et lån uten sikkerhet med rente på nivå med boliglån, spesielt i disse tider med høy styringsrente.
Årsaken til at flere betalingsproblemer
Det er en sammenheng mellom høy usikret gjeld og betalingsproblemer. Dette betyr ikke at du garantert får økonomiske problemer om du tar opp lån uten sikkerhet. Det er derimot en økt risiko for det, spesielt om du ikke har god kontroll på økonomien og forbruket ditt før du tar opp lån. Spesielt gjeld knyttet til kredittkort kan øke raskt om du til stadighet bruker opp maks kreditt og søker om, og får innvilget, økning.
Oppsummering
- Begrepet lån uten sikkerhet kan brukes om alle former for lån og kreditt hvor banken ikke krever sikkerhet.
- Forbrukslån er det mest kjente lånet uten sikkerhet, men også kredittkort regnes som et lån uten sikkerhet.
- Begge lånetypene har flere fordeler, som fleksibel nedbetalingstid, valgfritt lånebeløp og valgfri bruk av lånet.
- Det er også flere ulemper med lån uten sikkerhet, som høye renter og gebyrer.